PENGENALAN ASURANSI

APAKAH ASURANSI ITU?

Asuransi adalah suatu mekanisme pemindahan risiko dari tertanggung (nasabah) kepada penanggung (pihak asuransi). Dengan sejumlah premi yang pasti tertanggung bebas dari ketidakpastian kerugian yang mungkin diderita.

Definisi Dasar

Menurut Kamarulzman dalam Kamus Ilmiah Serapan, 2008. Asuransi adalah perjanjian antara penanggung (perusahaan asuransi) dengan yang ditanggung (peserta asuransi) untuk menerima premi ganti rugi.

DEFINISI ASURANSI
Dari sudut pandang bada usaha

Asuransi merupakan suatu rencana yang melibatkan penggabungan sekelompok orang dengan memindahkan risiko yang dipunyai masing-masing

Dari sudut pandang sosial

Asuransi merupakan suatu alat sosial untuk melakukan akumulasi dana dalam mencapai kerugian yang tidak pasti dengan cara memindahkan risiko orang banyak kepada asuradur.

DEFINISI ASURANSI
Dari sudut ekonomi

Asuransi adalah salah satu cara yang paling ekonomis untuk mengurangi kerugian yang mungkin dihadapi oleh seseorang atau suatu unit badan usaha, dengan membayar sejumlah premi yang relatif kecil akan diperolah hasil yang besar berupa perlindungan terhadap kerugian yang mungkin dialami dari timbulnya risiko yang dijamin. Asuransi merupakan metode untuk mengurangi risiko dengan cara memindahkan dan mengelompokkan ketidak pastian kerugian keuangan.

PENGATURAN ASURANSI

•          KUHPerdata

•          KUHD (Ps. 246 s/d 308)

•          UU Nomor 2 tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian

•          Keppres RI No. 40 tentang Usaha di Bidang Asuransi Kerugian

•          Keputusan Menteri Keuangan RI No. 1249/KMK.013/1988 tentang Ketentuan & Tata Cara Pelaksanaaan Usaha di Bidang Asuransi Kerugian

•          KMK RI No. 1250/KMK.013/1988 tentang Usaha Asuransi Jiwa.

PENGERTIAN ASURANSI (Pasal 246 KUHD RI)

Asuransi atau penanggungan adalah suatu perjanjian dimana seorang penanggung mengikat diri pada tertanggung dengan menerima premi untuk penggantian kepadanya karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan yang mungkin akan diderita karena suatu peristiwa tertentu.

UNSUR Pasal 246 KUHD

1. Adanya kepentingan (Psl 250 jo 268 KUHD)
2. Adanya peristiwa tak tentu
3. Adanya kerugian

Menurut UU RI no.2 tahun 1992

Asuransi adalah Perjanjian antara dua pihak atau lebih dengan mana pihak penangggung melibatkan diri kepada tertanggung dengan menerima premi asuransi untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin diderita tertanggung yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.

UNSUR DALAM ASURANSI

•          Pihak tertanggung (insured)

Pihak yang berjanji membayar uang kepada pihak penanggung

•          Pihak penanggung (insurer)

Pihak yang berjanji membayar jika peristiwa pada unsur ketiga terlaksana

•          Suatu peristiwa (accident)

Suatu peristiwa belum tentu akan terjadi (evenement)

•          Kepentingan (interest)

TERTANGGUNG (insured)

Tertanggung adalah orang atau individu atau badan hukum yang memiliki kepentingan keuangan terhadap barang atau properti yang dipertanggungkan sehingga ia memiliki hak untuk membeli proteksi asuransi.

PENANGGUNG (insurer)

Penanggung adalah perusahaan asuransi yang memberikan ganti rugi kepada tertanggung atas kerugian yang dideritanya sesuai dengan polis yang diterbitkannya.

SYARAT SYAHNYA PERJANJIAN ASURANSI

•          Diatur dalam Psl 1320 KUHPdt

•          Ditambah ketentuan Psl 251 KUHD tentang pemberitahuan (notification), yakni tertanggung wajib memberitahukan kepada penanggung mengenai keadaan obyek asuransi. Apabila lalai maka pertanggungan menjadi batal.

TUJUAN ASURANSI

•          Ekonomi

Mengurangi ketidakpastian dari hasil usaha yang dilakukan oleh seseorang atau perusahaan dalam rangka memenuhi kebutuhan atau mencapai tujuan

•          Hukum

Memindahkan risiko yang dihadapi suatu kegiatan kepada pihak lain

•          Tata Niaga

Membagi risiko yang dihadapi kepada semua peserta program

•          Kemasyarakatan

Menanggung kerugian secara bersama-sama antar peserta program asuransi.

FUNGSI UTAMA ASURANSI

Menempatkan posisi keuangan tertanggung kembali kepada saat sebelum terjadi kerugian atau loss.

MANFAAT ASURANSI

•          Rasa aman dan perlindungan

•          Pendistribusian biaya dan manfaat yang lebih adil

•          Polis dapat dijadikan jaminan kredit

•          Sebagai tabungan dan sumber pendapatan

•          Alat penyebaran risiko

•          Membantu peningkatan kegiatan usaha.

KEUNTUNGAN MEMBELI JASA ASURANSI

•          Mengurangi ketidakpastian risiko

•          Kepastian adanya proteksi asuransi

•          Mengurangi beban keuangan akibat timbulnya kerugian

•          Memperoleh masukan berupa informasi dan saran mengenai cara mengurangi atau meminimalisasi risiko

•          Menjamin ketenangan untuk berusaha/ bekerja.

KEUNTUNGAN BAGI PERUSAHAAN ASURANSI

Berasal dari:

•          Premi yang diterima

•          Penyertaan modal di perusahaan lain

•          Hasil bunga dari investasi surat berharga

•          Selisih premi asuransi dengan reasuransi.

ASURANSI VS TABUNGAN

ASURANSI

1. Besarnya uang yang akan diterima dapat ditentukan sendiri oleh pemegang polis saat perjanjian dibuat
2. Ada unsur keharusan untuk membayar premi secara teratur
3. Besarnya premi yang harus dibayar sudah ditetapkan sesuai perhitungan
4. Terdapat unsur proteksi finansial, yaitu jaminan terima uang yang pasti sesuai perjanjian
5. Saat tertanggung meninggal dunia jumlah uang yang diterima pasti, meski baru membayar premi yang kecil
6. Bersifat kolektif.

TABUNGAN

1. Besarnya uang yg diterima tergantung kemauan si penabung
2. Tidak ada unsur keharusan (bersifat sukarela)
3. Besar uang yang ditabung tiap kali menabung tidak selalu tetap
4. Tidak terdapat fungsi proteksi terhadap risiko.
5. Besarnya uang yang diterima tergantung jumlah tabungan ditambah bunga
6. Bersifat individual dan bebas.

PERSAMAAN ASURANSI dan SPEKULASI

1. Tujuan kontrak sama-sama untuk memindahkan risiko
2. Keduanya tidak mengandung unsur perjudian, karena tidak menimbulkan risiko yang baru

ASURANSI VS SPEKULASI

ASURANSI

1. Kontrak persetujuan adalah penanggungan
2. Risiko yang ditangani adalah kerugian yang mungkin timbul
3. Transaksi asuransi lebih menguntungkan sehingga dapat mengurangi risiko

SPEKULASI

1. Kontrak persetujuan adalah jual beli
2. Risiko yg ditangani adalah kemungkinan perubahan harga
3. Risiko tidak berkurang, hanya berpindah kepada orang lain yang sanggup menanggung risiko tsb.

PERBEDAAN ASURANSI DENGAN PERJUDIAN

1. Terhadap perjudian atau pertaruhan UU tidak memberikan akibat hukum. Dari perjudian yang timbul adalah naturlijke verbintenis, sedangkan dari asuransi timbul suatu perikatan sempurna
2. Kepentingan dalam asuransi adalah karena adanya peristiwa tak tentu itu untuk tdk terjadi, diluar atau sebelum ditutup perjanjian. Sedangkan perjudian kepentingan atas peristiwa tidak tentu itu baru ada pada kedua belah pihak dengan diadakannya perjudian atau perjanjian pertaruhan. 

PRINSIP ASURANSI

•          Insurable interest (kepentingan terhadap objek)

Hak subyektif yang mungkin akan lenyap atau berkurang karena peristiwa tidak tentu

•          Ulmost good faith (itikad baik)

•          Indemnity (kembali pada posisi semula atau keseimbangan)

•          Proximate cause (sebab akibat yang berantai)

•          Prinsip Follow the Fortunes, berlaku bagi reasuransi

•          Subrogation

Menuntut pihak lain yang mengakibatkan kerugian

•          Contribution

Pihak penangggung mengajak penangggung lain untuk ikut menanggung.

INSURABLE RISK

•          Jiwa, harta benda, hak dan kepentingan

•          Sesuatu yang dapat dipertanggungkan

•          Memiliki hubungan hukum dengan objek

SYARAT INSURABLE RISK

•          Loss and Unexpected

Kerugian harus dapat diukur atau dipastikan waktu dan tempatnya serta sulit diperkirakan kejadiannya

•          Reasonable

Nilai benda yang dipertanggungkan cukup material

•          Catastrophic

Risiko harus tidak menimbulkan kerugian yang sangat besar

•          Homogeneous

Barang yang diasuransikan bukan yang unik melainkan banyak barang serupa atau sejenis.

PELAKSANAAN PRINSIP INDEMNITY

•          Pembayaran tunai atas suatu klaim dengan penyerahan langsung kepada tertanggung atau kepada pihak ketiga dalam hal tanggung gugat

•          Penggantian (replacement) atas barang tertanggung dalam bentuk barang yang sama

•          Perbaikan (repair) barang milik tertanggung menjadi bentuk atau kondisi semula (kerusakan kendaraan)

•          Pembangunan kembali (reinstatement), biasanya pada property insurance

CONTOH PRINSIP PROXIMATE CAUSE

•          Badai menerpa dan menghantam tembok dinding pagar

•          Tembok roboh menyebabkan instalasi listrik rusak

•          Rusak instalasi listrik menimbulkan korsleting dan percikan api

•          Percikan api menimbulkan kebakaran

•          Pemadam kebakaran menyemprotkan air

•          Air yang disemprotkan menimbulkan kerusakan barang lain yang tidak terbakar

PERIL, HAZARDS, LOSS

•          Peril (penyebab suatu kerugian): peristiwa yang apabila terjadi dapat menimbulkan kerugian

•          Hazards: setiap keadaan yang dapat menciptakan kesempatan timbulnya kerugian dari suatu peril

•          Loss: kerugian atau kerusakan yang diderita seseorang baik atas diri, keluarga ataupun harta miliknya akibat suatu peril.

•          Contoh Peril dan Hazards:

–        Merokok dalam pabrik dinamit (hazards)

–        Rem mobil tidak berfungsi (hazards)

–        Tabrakan beruntun (peril)

–        Banjir mangakibatkan kerugian petani (peril)

JENIS HAZARDS

•          Physical hazards: kondisi yang bersumber pada karakteristik fisik suatu obyek yang dapat memperbesar terjadinya peril yang timbul dari kondisi fisik, penggunaan barang yang dipertanggungkan

–        Contoh : garasi dijadikan pabrik petasan

•          Legal hazard, seringkali berdasarkan pada peraturan ataupun perundangan yang bertujuan melindungi masyarakat, justru diabaikan atau kurang diperhatikan sehingga dapat memperbesar kemungkinan terjadinya peril

•          Morale  hazards: suatu kondisi yang bersumber pada diri orang yang bersangkutan berkaitan dengan mental atau pandangan hidup serta kebiasaannya yang dapat memperbesar suatu peril

                - Berkaitan dengan sifat dan perbuatan si tertanggung walaupun pada dasarnya tidak seorangpun mau menderita kerugian, akan tetapi karena merasa bahwa ia telah memperoleh jeminan baik atas diri atau harta miliknya seringkali  berlaku ceroboh atau kurang hati-hati.

           

Contoh: meninggalkan mobil tanpa terkunci, toko dibakar untuk mendapatkan  penggantian.